MINIMUM VEREISTEN VOOR HET VERKRIJGEN VAN EEN WOONKREDIET
AANGAANDE HET INKOMEN :
Het spreek voor zich dat een bank of kredietinstelling minder streng op het inkomen zal toezien bij iemand die slechts 70 of 80% van het totale concept wilt ontlenen, daarenboven zeer streng zal toezien op het inkomen als men 100%, zelfs méér dan 100% wenst te ontlenen.
We spreken hier over de VERHOUDING “LASTEN / INKOMSTEN”
Waarbij :
LASTEN =
Alle financiële verplichtingen op korten, middellange of lage termijn.
Dus de nieuwe lening + eventueel nog andere lopende kredieten en vaste maandbedragen
INKOMSTEN =
Loon :
Vaste arbeidovereenkomst, van voldoende lange duur (minstens 1 jaar), en “voor beslag vatbaar”
Inkomsten als zelfstandige (hier ook "loontrekkende uit eigen vennootschap" ! ! ):
Wil men bewijsbaar zien over voldoende lange termijn. Minstens één fiscale fiche, en met voldoende cash-flow over laatste jaren.
Indien enkel inkomen uit zelfstandigheid zal men zelden of nooit tot 100% ontlenen. Max. 80% is meer regel dan uitzondering het laatste 1,5 jaar.
Er zal steeds voldoende eigen inbreng noodzakelijk zijn
Vervangingsinkomsten :
Bijvoorbeeld :
Werklozensteun of ziekteuitkering : Enkel als extra inkomsten bij een volwaardig loon. Daarenboven houden een groot aantal instellingen slechts rekening met 320€/maand, ongeacht het bedrag
Invaliditeit : Gezien hier nauwelijks of geen beslag mogelijk is, ook enkel als extra inkomen bij een volwaardig loon.
Interim : Wordt niet als “loon” bekenen, gezin ook hier geen beslag mogelijk is. Dus hier ook als “extra”
Kindergeld : Wordt door de meeste instellingen niet meegeteld, zeker niet voor kinderen die ouder zijn dan 12/15 jaar
Alimentatie : Ook hier rekening houden met de leeftijd van de kinderen
HOEVEEL KAN MEN ONTLENEN :
Algemene regel is toch wel :
Voor een alleenontlener met een vast loon zoals hierboven omschreven :
25% van het inkomen als het inkomen lager is dan 1.500 euro
35% van het inkomen als het inkomen ligt tussen 1.500 en 2.000 euro
40% van het inkomen als het inkomen hoger is dan 2.000 euro
Leent u met twee :
35% van het inkomen als het inkomen lager is dan 2.000 euro
45% van het inkomen als het inkomen ligt tussen 2.000 en 3.000 euro
50% van het inkomen als het inkomen hoger is dan 3.000 euro
Alegmene regel dus, want ook weer hier zal men strenger zijn als er meer moet ontleend worden dan 90%, en nog strenger indien we méér dan 100% willen bekomen
Ook :
Er moet een minimaal LEEFGELD overblijven, dit is afhankelijk van instelling tot instelling.
Echter 900€ voor een alleenstaande en 1000€ voor een gezin is minimumvereiste.
Verhoogd met 125€/kind ten laste.
TOT WELK BEDRAG KAN MEN ONTLENEN t.o.v. DE WAARDE VAN DE WONING / APPARTEMENT
Men bekijkt de laagste waarde van de twee : ofwel de koopsom, ofwel de geschatte waarde
De meeste banken en kredietinstellingen ontlenen slechts maximaal 100%
Dit wil zeggen dat u zelf moet instaan voor de kosten qua akte aankoop, akte krediet, dossiers- en schattingskosten
Ook bij een nieuwbouw wordt de aktekosten voor de grond alsook de BTW op de bouwkost als “gedeelte boven de 100%” bekenen. U moet deze dus ook in handen hebben
Enkele kredietinstellingen ontlenen :
Tot 105% : aan tarief 100% indien er een sterk dossier qua inkomen kan voorgelegd worden
Tot 125% : Dit wil zeggen : “koopsom” + “akte aankoop” + “akte krediet” + dossiers- en schattingskosten”.
Verwar niet met een centralisatie : Andere kredieten kunnen NIET mee ontleend worden
VOOR WELKE GEBOUWEN KAN U EEN WOONKREDIET AANGAAN :
1/ GEZINSWONING OM ZELF TE BEWONEN :
In regel :
Voor GEMAKKELIJK VERKOOPBARE WOONPANDEN
Weinig STRIKTE HANDELS OF BEROEPSGEDEELTES
Slechts 40% van het gebouw mag BEROEPSGEBRUIK hebben
Bij woningen tot 200.000 à 300.000€ kan men vrij volt krediet krijgen, zelfs tot méér dan 100%
Duurdere woningen beschouw men niet meer als “gemakkelijk verkoopbaar”. Het risico bij verplichte inwinning is voor de bank hoger. Men zal hier zelden tot 100% willen ontlenen.
2/ BELEGGINSPAND / OPBRENGSTEIGENDOM
Nooit is een krediet “kosten inbegrepen” mogelijk. 100% is een strict maximum, als u zelf al over een eigen woonhuis beschikt dat u zelf bewoont.
Bij de meeste instellingen zal u daarenboven nog over 10 à 20% van de koopsom moeten beschikken. Of een ander pnd mee in waarborg geven
3/ TWEEDE (VAKANTIE)EIGENDOM in BELGIË of FRANKRIJK
U wenst naast uw eigen woning die u zelf bewoont nog een tweede huis of appartement
Ook dat is mogelijk.
Soms zelfs zonder hypotheek.
4/ SPECIFIEK BEROEPS-, HANDELS- of INDUSTRIEEL PAND
Valt onder het handelskrediet en is veel strenger dan het gewone woonkrediet.
Veelal maximaal tot 70% van de panden die u in waarborg geeft.
KAN MEN EEN NIEUW WOONKRIET AANGAAN MET EEN "ZWARTE LIJST"
Belangrijk is hier :
Of de achterstand aangezuiverd werd
Of de achterstand niet van lange duur is geweest
Of er een geldige en bewijsbare reden is voor deze achterstand
Of er tevens een sterk dossier kan worden samengesteld dat de herhaling van een dergelijk vergrijp bijna uitsluit
In ieder geval is een krediet +100% bijna onmogelijk.
In ernstigere gevallen van notering, langere duur, hoge bedragen .... veelal maximaal 80% van de verplichte verkoopwaarde.
Vertel ons uw probleem in mailje. Wij adivseren snel, eerlijk en accuraat :zpp@telenet.be
