Om een gunstige hypothecaire lening te kunnen onderschrijven is het handig dat de kredietnemer over een aanzienlijk spaarpotje beschikt.
De rentevoet van de lening is immers gebaseerd op de verhouding tussen het bedrag van de lening en de waarde van het pand dat men koopt of bouwt (de quotiteit).
Daardoor genieten kredietnemers die zelf een deel kunnen financieren vaak een veel gunstigere rentevoet.
Bovendien veroorzaakt lenen ook nog een aantal bijkomende kosten (notaris, registratie, schuldsaldoverzekering,…).
Veel mensen beschikken niet meteen over dat startkapitaal.
Het 115% krediet biedt hier uitkomst.
Jonge mensen met een degelijk inkomen en voldoende garanties op vlak van terugbetalingscapaciteit kunnen via het 115% concept een lening sluiten voor de waarde van het pand, maar ook alle bijhorende kosten (notaris, registratie, schuldsaldoverzekering)
Let op !! Het is fout van te denken dat men hier nog andere kredieten kan in onderbrengen. Dit gaat dus niet. Het risico voor de kredietinstelling is al hoog genoeg.
Kan iedereen deze lening onderschrijven?
De belangrijkste voorwaarde is dat de kredietnemer over een stabiel en voldoende hoog inkomen uit loon in vast dienstverband beschikt, en dat over een relevante periode. Daarnaast zijn de aard en de waarde van het pand natuurlijk van belang. Het krediet kan in principe gebruikt worden voor zowel nieuwbouw als aankoop of verbouwingen, veelal tot maximaal 200.000€.
Opbrengstpanden niet !
Voor jonge mensen (21-35 jaar)
Die nog niet lang werken en dus over weinig of geen eigen middelen beschikken om de notariskosten te betalen, maar die toch een vast en voldoende inkomen hebben, en hun eerste woonhuis willen aankopen;
GEEN melding bij de C.K.P. (= "zwarte lijst)
(Tenzij zeer kortstondig, meteen aagezuiverd, klein bedrag, verklaarbare reden)
MOGELIJKHEDEN :
1/
Krediet tot 115% zonder bijkomende vorwaarden :
Een 10-tal instellingen verleent woonkrediet tot 125%. Ze rekenen voor hun risico een gevoelig hoger tarief aan dan bij kredieten tot 100%
Nochtans : Een paar instellingen doen dit aan een zeer competitief tarief.
De mogelijkheid van goedkeuring hangt af van dossier tot dossier
2/
Krediet met verhoogde dossierkost :
Vaak ligt deze dossierkost rond de 1 à 2% van het ontleenbedrag. Uiteraard kan dit bedrag mee ontleend worden. Dit ter dekking van hun verhoogd risico. Het tarief wordt dan wel beperkt tot dat van 80% of 100% (afhankelijk van de instelling). Dus ook hier kan men zijn voordeel halen.
3/
Gewaarborgd krediet.
Deze kredietvorm is vrij nieuw op de markt.
Er wordt gewerkt aan zeer competitieve tarieven. Veelal deze waaraan ook de grootbanken werken met hun tarieven tot 100% Deze kredieten worden herverzekerd. Als tegenprestatie ontleent men er een risicopremie bij. Ook een schuldsaldoverzekering met eenmalige premie wordt bij ontleend.
In vele gevallen is deze kredietvorm voordeliger dan 1/ en 2/. Het is een all-in formule.
Welke zijn de belangrijkste parameters voor een +100%-krediet :
Doel : Aankoop van een privaat woonhuis/appartement, 1e eigendom
Leeftijd aanvragers :
Veelal tot maximaal 35 jarige leeftijd. Soms kan hiervan worden afgeweken.
Aard van het inkomen : voldoende, minstens 1 voor beslag vatbaar inkomen, van onbepaalde duur en over een voldoende lange periode
Een aanvaardbare verhouding lasten/inkomsten : van 35 tot 55%
Maximaal ontleenbedrag : Inbegrepen dus : Aankoopprijs, verbouwingskosten en extra kosten (akte aankoop en krediet, risicopremie, ssv).
GEEN extra bestaande lening(en) samenvoegen, dit is niet mogelijk !!!!
De meeste instellingen beperken dit ontleenbedrag tot 200.000€.
Termijn : Rekening houden met een maximale termijn van 25 jaar. Bij enkele instellingen zelfs 30 jaar.
Het pand : In normale staat van onderhoud, tenzij er gerenoveerd/verbouwd wordt. Gezinswoning/appartement. Geen pand met specifieke doeleinden (winkels, werkplaatsen, loodsen .....)
U begrijpt dat dit de specifieke markt is van de goede makelaar die met ALLE instellingen te velde werkt, én die er overal de scherpe kantjes kent. Ook zorgt voor de goedkoopste risicopremie en schuldsaldoverzekering.
We zullen u graag op weg helpen naar uw droomwoning.
Graag !
